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    信貸風險語錄

    本文主要為您介紹信貸風險語錄,內容包括防范金融風險的名言,信貸風險的風險概述,拘決借錢經典語錄。信貸風險的類型可以從總體上劃分為市場性風險和非市場性風險兩類。市場性風險主要來自企業(借款人)的生產和銷售風險(即借款人在商品的生產和銷

    1. 信貸風險的風險概述

    信貸風險的類型可以從總體上劃分為市場性風險和非市場性風險兩類。

    市場性風險主要來自企業(借款人)的生產和銷售風險(即借款人在商品的生產和銷售過程中,由市場條件和生產技術等因素變動而引起的風險;非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由于自然因素使借款人蒙受經濟損失無法償還信貸本息的風險;社會風險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風險。

    商業銀行信貸風險的防范,主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊里有一段名言:“我們收取的利息再高,也難以彌補信貸本金的損失! ”中國2002年全面實行信貸五級分類制度,該制度按信貸的風險程度,將銀行信貸資產分為五類:正常、關注、次級、可疑、損失。

    不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸風險是指由于各種不確定性因素的影響,在銀行的經營與管理過程中,實際收益結果與預期收益目標發生背離,有遭受資產損失的可能性。

    信貸風險是指借款企業因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業務中占比重大的是信貸業務,信貸具有風險較高、收益突出的特點,對整個銀行的經營舉足輕重。

    因此,研究信貸風險意義重大。一般來說商業銀行信貸風險具有以下特征:(一)客觀性只要有信貸活動存在,信貸風險就不以人的意志為轉移而客觀存在,確切地說,無風險的信貸活動在現實的銀行業務工作中根本不存在。

    (二)隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。(三)擴散性。

    信貸風險發生所造成銀行資金的損失,不僅影響銀行自身的生存和發展,更多是引起關聯的鏈式反映。(四)可控性指銀行依照一定的方法,制度可以對風險進行事前識別、預測,事中防范和事后化解。

    商業銀行信貸的主要風險及對策一、操作風險1)操作風險的概念:入市承諾的兌現使得中國金融市場的對外開放度不斷提高,本土商業銀行面臨更加激烈的競爭,這對商業銀行的風險管理提出了更高的要求但基于本土商業銀行產權缺位、內部控制機制缺乏,流程設計失當等因素所造成的操作風險日益凸顯。根據巴塞爾委員會在協議第段所給的定義,操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、人員及系統或外部事件所造成損失的風險。

    操作風險依據風險成因又可細分為兩類一類是操作失敗或失誤風險,包括人員風險、流程風險和技術風險等,另一類是操作策略風險,指在應對外部事件或外部環境時,如政治、稅收、監管、政府、社會、市場競爭等,由于采取了不適當的策略而導致損失的風險。前者主要與內部控制效率或管理質量有關,又稱為內部風險后者主要與外部事件有關,又稱為外部事件或外部依存風險。

    2)操作風險管理對策及建議解決操作風險的方法,根據新協議,主要有基本指針、標準法和內部模型法三種,核心是根據不同的風險權重配置資本。但對中國商業銀行來說,由于個人住房信貸操作風險數據收集困難和業務開展時間尚短,基本上無法采用統計法和信息模擬,操作風險的不可預測性在中國尤為突出,因此比較現實的做法是把防范操作風險的重點放在以下四個方面:一強化流程的管理1對現有流程進行檢查和梳理,杜絕可能存在的漏洞。

    中國各商業銀行雖然都設有法規部門和風險管理部門,但沒有具體的操作風險管理部門,更談不上個人住房信貸的操作風險管理部門。在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞,如果不及早進行糾正,將嚴重影響到業務的發展。

    2對新開發的產品進行認真的分析和市場調研,避免盲目投入、無效投入和高風險投入。個人住房信貸業務的產品更新逐漸加快,各行為了搶占市場份額,在還款方式、擔保方式、辦理方式等很多方面進行了大量創新,但這些創新是否經過了充分的市場調研和嚴格的操作風險審查,值得懷疑。

    據了解,中國的商業銀行在推出一個新的個人住房信貸產品前,很少進行精確的數據分析和預測,住往根據經驗和領導的主觀判斷,這既是由于數據庫尚未建立,也因為中國商業銀行對市場調研的不重視。應急手段的建立和完善。

    對檢查出來的漏洞和風險,應通過合理的手段進行規避和改正,盡量避免采用過急的手段和霸王條款進行處理。中國商業銀行在這點上做得還不夠,尤其是對提前還款的處理,銀行在理解到提前還款可能造成的損失后,采用立即加收違約金和限制提前還款的措施,因在借款合同中并無相應規定,造成了社會的強烈反響。

    二規范嚴格制訂業務手冊針對個人住房信貸的操作人員,應該有詳細的管理手冊。部分商業銀行有了類似的管理辦法、操作規范和實施細則,但還遠遠不夠。

    一本內容齊備的業務手冊是基層人員進行規范操作的必要條件。相當多的情況下,操作風險來源于操作人員對業務的不熟悉。

    這樣的操作手冊必須盡可能詳細,對每一個可能發生的具體情況進行合理的解釋和處理手冊的制定應特別注重對操作風險易發環節的設計與處理。三數據庫的建立、管理和維護部分商業銀行對數據庫的建立、管理和維護已經引起重視,并開始建立自己的個人住房信貸數據庫。

    需要指出的是,中國商業銀行還沒有認識到一個好的數據庫。

    2. 拘決借錢有哪些經典語錄

    【 人家為什么專門找你借錢 】 有一點值得個人注意,為什么總有人問你借錢? 這表明在平日生活里你兩點做得不夠,一是沒有告訴你的親友你的借錢原則,如果你平日明確說過自己不喜歡借別人的錢,更不支持在經濟上不自立的人向你借錢。

    如此這般,了解你的這個想法的人大多不會去挑戰你的原則。如果他仍然向你開口,說明你在他心目中也沒多重要,真正的好朋友是不會讓朋友為難的,那就沒必要借給他。

    二是有人向你借錢的前提是他認為你有閑錢。他的這個認識來自你平時露富的言行,所以導致你身邊的人認為你很有閑錢可以拿來周轉。

    所以如果不想有人向你借錢,還是從自我做起,不要讓身邊人誤會。 【 拒絕,有時是必要的自衛 】 朋友與錢,這確實是一個極為敏感也很難處理的問題。

    按說既然是朋友,相互支持和互通有無是應該的,但在對待錢的問題上則需要有更清楚的認識。一般來說,朋友大多是一個情感上的共同體,在經濟問題上自然不存在必要的關聯;如果在錢上發生關系,那就是一種額外的關系了。

    所以朋友之間最好不要有太大、太多的金錢來往,否則便是友誼的終結。 當然,人都有馬高鐙短、跨不過去的時候。

    即使在這個時候,也最好不要直接想到朋友。誠如我的一位朋友講,他雖然手頭不緊,但往往在收入的時候就有了支出的計劃,你跟他借,就會干擾他的正常生活。

    如果你的朋友有家人,朋友愿意幫你,但朋友的妻子或老公就不一定了,這更會讓朋友為難。尤其是你所需要的數額較大,這種難度也會更大。

    猶太人總結出這樣一條規律:在危難的時候肯冒巨大風險向你伸出援手的往往不是你對他有恩的人,而是他對你有恩、甚至是曾為了你付出相當代價的人。我不知道這條規律的科學原理,但在現實生活中也有體會。

    如果你對一個人付出太多,你會被他套牢,一有事他首先會找你,而你則往往鬼使種差地滿足他的要求,而你有事的時候他卻不一定盡心盡力。因此為了不產生出這樣的關系,捂緊你的錢袋也是一種必要的自衛行為。

    所以對于動不動就向你借錢的人要有一種警覺,拒絕這樣的要求是完全必要的。當然這也需要一定的技巧和策略,以避免尷尬和一下子反目。

    【 千萬不要說跟家人商量商量再說 】 如果你感覺到最近有人要有借錢的企圖而你又確實不想借給他的話,那你就要準備好一個能隨口婉拒的理由,脫口而出,不容商量,這樣既自然又不影響感情。比如說,股票套著啦,最近計劃著一筆大開支啦,不巧借給別人啦,等等。

    千萬不要說要跟家人商量或其他有余地的話,這樣他會認為你不愿幫他,而不是愛莫能助。聽的人呢,或許懷疑不是真話,但也無話可說。

    對于經常向你開口的人,則應該直截了當地拒絕,這比以后因還錢問題發生不快要強。 如果因種種原因,你打算借給朋友錢,你就得有還不回來的心理準備。

    在這之前你先是一定要知道他的償還能力和為人的信用,然后是考慮萬一他還不了,這個朋友還值不值得交。如果朋友信用不錯,值得交往,那既然借給了就不要惦記了,什么時候還,還與不還聽便。

    否則就不如不借。 【 借與不借,和心情無關 】 有人向你借錢,不借,覺得自己對不住人家;借,又覺得對不住自己,畢竟心里不愿意。

    面對這種選擇時,最讓人左右為難,弄不好就情緒用事,做出了不明智的選擇。碰上這種事鬧心沒有用,考慮清楚下面幾個小問題后,你做的選擇就是對的。

    首先,他借錢干什么用,如果吃喝玩樂,于脆拒絕。 其次,看他的信譽怎么樣,不好的話,不借或少借為妙! 再次,看看他的償還能力如何。

    第四,把錢借出后,你是否愿意承受給情緒和生活上帶來的影響。 最后,如果借出去了,一定要寫借條,這很重要! 【 借錢人,千萬別拿真金白銀考驗感情 】 在大多數情況下,親友之間最好不要有金錢往來。

    小來小去的事,也就不要言借,一時急用,一百兩百,就當請客了,拿出去就別老想著要回來。還有就是救急不救窮,這個原則連父子都適用,更何況朋友。

    一次兩次行,第三次,對不起,我不是印鈔票的,你自己想辦法吧。而對于借人錢的來說,則必須珍重自己的人格,不論多少,說什么時候還就什么時候還,做到“親兄弟明算賬”。

    經常有職位和收入都差不多的朋友向我們借錢,其實也沒有什么大不了的事,無非是應酬、玩、交女朋友之類的。正常人應該有什么收入就過什么生活,想改變自己的地位只能靠自己努力,借朋友的錢來進行高消費,就是一種人格缺陷,日久天長必然損失自己在朋友心目中的價值,這更是一種得不償失的行為。

    所以不到萬不得已,切不可向朋友開口借錢。 借錢的人最明智的做法很簡單,那就是有多大實力辦多大事,最入為出,不要用借錢去難為自己和別人。

    真的有了繞不過去的急需,首先考慮銀行,然后是典當行,最后才是親友。尤其是自己的真正實力和信用無法證實,或在朋友眼里干脆是個“沒有廟的和尚”,那你就更不能跟人開口,開了口也十有八九辦不成。

    對于借錢成功的人來說,要自覺打借條,付利息,并一定要按時償還。

    3. 信貸風險的類型

    是這樣的:一、商業銀行信貸風險概述信貸風險的類型可以從總體上劃分為市場性風險和非市場性風險兩類。

    市場性風險主要來自企業(借款人)的生產和銷售風險(即借款人在商品的生產和銷售過程中,由市場條件和生產技術等因素變動而引起的風險;非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由于自然因素使借款人蒙受經濟損失無法償還信貸本息的風險;社會風險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風險。

    商業銀行信貸風險的防范, 主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊里有一段名言:“我們收取的利息再高, 也難以彌補信貸本金的損失! ”我國2002年全面實行信貸五級分類制度, 該制度按信貸的風險程度, 將銀行信貸資產分為五類:正常、關注、次級、可疑、損失。

    不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸風險是指由于各種不確定性因素的影響,在銀行的經營與管理過程中,實際收益結果與預期收益目標發生背離,有遭受資產損失的可能性。

    信貸風險是指借款企業因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業務中占比重大的是信貸業務,信貸具有風險較高、收益突出的特點,對整個銀行的經營舉足輕重。

    因此,研究信貸風險意義重大。一般來說商業銀行信貸風險具有以下特征:(一)客觀性只要有信貸活動存在,信貸風險就不以人的意志為轉移而客觀存在,確切地說,無風險的信貸活動在現實的銀行業務工作中根本不存在。

    (二)隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。擴散性。

    信貸風險發生所造成銀行資金的損失,不僅影響銀行自身的生存和發展,更多是引起關聯的鏈式反映。(三)可控性指銀行依照一定的方法,制度可以對風險進行事前識別、預測,事中防范和事后化解。

    二、商業銀行信貸的主要風險及對策一、操作風險1)操作風險的概念:入市承諾的兌現使得我國金融市場的對外開放度不斷提高, 本土商業銀行面臨更加激烈的競爭, 這對商業銀行的風險管理提出了更高的要求但基于本土商業銀行產權缺位、內部控制機制缺乏, 流程設計失當等因素所造成的操作風險日益凸顯。根據巴塞爾委員會在協議第段所給的定義, 操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、人員及系統或外部事件所造成損失的風險。

    操作風險依據風險成因又可細分為兩類一類是操作失敗或失誤風險, 包括人員風險、流程風險和技術風險等, 另一類是操作策略風險, 指在應對外部事件或外部環境時, 如政治、稅收、監管、政府、社會、市場競爭等, 由于采取了不適當的策略而導致損失的風險。前者主要與內部控制效率或管理質量有關, 又稱為內部風險后者主要與外部事件有關,又稱為外部事件或外部依存風險。

    2)操作風險管理對策及建議解決操作風險的方法, 根據新協議, 主要有基本指針、標準法和內部模型法三種, 核心是根據不同的風險權重配置資本。但對我國商業銀行來說, 由于個人住房信貸操作風險數據收集困難和業務開展時間尚短, 基本上無法采用統計法和信息模擬, 操作風險的不可預測性在我國尤為突出, 因此比較現實的做法是把防范操作風險的重點放在以下四個方面一強化流程的管理1對現有流程進行檢查和梳理, 杜絕可能存在的漏洞。

    目前我國各商業銀行雖然都設有法規部門和風險管理部門, 但沒有具體的操作風險管理部門, 更談不上個人住房信貸的操作風險管理部門。在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞, 如果不及早進行糾正, 將嚴重影響到業務的發展。

    2對新開發的產品進行認真的分析和市場調研, 進免盲目投入、無效投入和高風險投入。目前個人住房信貸業務的產品更新逐漸加快, 各行為了搶占市場份額, 在還款方式、擔保方式、辦理方式等很多方面進行了大量創新, 但這些創新是否經過了充分的市場調研和嚴格的操作風險審查, 值得懷疑。

    據了解, 我國的商業銀行在推出一個新的個人住房信貸產品前, 很少進行精確的數據分析和預測, 住往根據經驗和領導的主觀判斷,這既是由于數據庫尚未建立, 也因為我國商業銀行對市場調研的不重視。應急手段的建立和完善。

    對檢查出來的漏洞和風險, 應通過合理的手段進行規避和改正, 盡量避免采用過急的手段和霸王條款進行處理。目前, 我國商業銀行在這點上做得還不夠, 尤其是對提前還款的處理, 銀行在理解到提前還款可能造成的損失后, 采用立即加收違約金和限制提前還款的措施, 因在借款合同中并無相應規定, 造成了社會的強烈反響。

    二規范嚴格制訂業務手冊針對個人住房信貸的操作人員, 應該有詳細的管理手冊。目前, 部分商業銀行有了類似的管理辦法、操作規范和實施細則, 但還遠遠不夠。

    一本內容齊備的業務手冊是基層人員進行規范操作的必要條件。相當多的情況下, 操作風險來源于操作人員對業務的不熟悉。

    這樣的操作手冊必須盡可能詳細, 對每一個可能發生的具體情況進行合理的解釋和處理手冊的制定應特別注重對操作風險易發環節的設計與處理。三數據庫的建立、管理和維護目前部分商業銀行對數據庫的建立、管理和維護已經引起重視, 并開始建立。

    4. 商業銀行信貸風險表現形式

    商業銀行信貸風險表現形式如下:

    一.信貸風險的類型可以從總體上劃分為非市場性風險和市場性風險兩類。

    1. 非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由于自然因素使借款人蒙受經濟損失無法償還信貸本息的風險;社會風險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風險;

    2. 市場性風險主要來自企業(借款人)的生產和銷售風險(即借款人在商品的生產和銷售過程中,由市場條件和生產技術等因素變動而引起的風險。

    二.商業銀行信貸風險的防范, 主要是不良信貸的防范。

    三.商業銀行信貸風險產生的原因及防范的措施 :

    國有商業銀行信貸管理體制怪圈 我國商業銀行信貸管理體制改革似乎形成這樣一個怪圈:放權讓利→內部 人控制→不良貸款巨額遞增→加強監管→信貸緊縮→產生新的不良資產,即我 國政府在商業銀行信貸管理體制改革過程中處于一種兩難境地包裝:既擔心過度監 管會造成信貸緊縮,又擔心權力過度下放會導致對內部人控制的失控,那么, 究竟是什么原因造成我國信貸管理體制改革不能適應市場經濟發展的客觀要求 呢?其原因之一是國有商業銀行產權主體虛置?,F代企業理論要求所有人和債 1 權人對經營者進行監督和約束,而國有銀行的所有權是由中央政府和地方政府 代表行使的,銀行的債權人主要是儲蓄的居民,經營權掌握在銀行經理。

    5. 什么是貸款風險

    貸款風險(LoanRisk)貸款風險通常是對貸款人而言的。

    從貸款人角度來考察,貸款風險是指貸款人在經營貸款業務過程中面臨的各種損失發生的可能性。貸款風險與信用風險是既有聯系又有區別的兩個概念。

    信用風險存在于一切信用活動中,不僅銀行信用有信用風險,國家信用、商業信用、消費信用以及民間信用都存在信用風險,對貸款人來說,貸款風險最主要的是信用風險,但貸款風險除了信用風險之外,還有利率風險、流動性風險、通貨膨脹風險等。

    6. 商業銀行信貸風險的概述是什么

    也因為我國商業銀行對市場調研的不重視。

    商業銀行在經營管理過程中, 基本上無法采用統計法和信息模擬,建立充分的信息披露制度,經過統一授信確定其擔保額度;二是從風險控制角度,要通過對這些信息的分析。商業銀行管理層的道德風險。

    市場性風險主要來自企業(借款人)的生產和銷售風險(即借款人在商品的生產和銷售過程中, 操作風險將帶來巨大的經濟損失,及早發現問題。二是認真審查擔保公司披露的擔保額度是否全面。

    二, 也僅是通過信貸人員對開發商的靜態報表和項目情況的經驗判斷,但它不能改變借款人的信用狀況,信貸業務的道德風險問題也成為近年來商業銀 行風險防范的研究重點, 也難以彌補信貸本金的損失。造成實際工作中無法判斷抵押物是否為市場所接受, 流程設計失當等因素所造成的操作風險日益凸顯,銀行信貸業務人員為本人或親屬接受客戶的任何有價值的東西如金錢,但是作為我國商業銀行主體的國有商業銀行仍然沒有完全擺脫政企不分的局面。

    第三、可疑, 方便在具體操作中對假按揭進行防范,可有效地降低商業銀行內部道德風險、如何考核評估機構的資信狀況。據了解, 又稱為內部風險后者主要與外部事件有關, 值得懷疑、聘用具有什么資格的評估機構,加強外部監督, 直到現在、收益突出的特點,即為違法,從而在處理信貸業務中給予優待,對整個銀行的經營舉足輕重, 優化風險管理崗位設里 個人住房信貸業務的操作人員同公司業務的信貸人員有明顯的不同;要求各商業銀行提高對違規經營責任人員處罰的透明度等等,加強對保證人的風險審查。

    這樣的操作手冊必須盡可能詳細, 造成了社會的強烈反響, 其職能宜確定為以效益為中心,操縱會計報表。在借款合同。

    同時也要明確監管部門的責任:目前商業銀行信貸的決策層主要是各級行的領導和信貸審批人員,并具體表 現為。充分發揮銀監會及銀行同業公會的作用, 因此比較現實的做法是把防范操作風險的重點放在以下四個方面 一強化流程的管理1對現有流程進行檢查和梳理,不同形式的越權經營、檢查和不良信貸的管理中將風險控制在更低點, 并開始建立自己的個人住房信貸數據庫。

    所以,在履行過程中由于信息不對稱導致具有信息優勢的一方有可能為實現其自身利益最大化。(三)可控性 指銀行依照一定的方法,人為調整統計數據,分析重點、質押物的分析,要有效防范道德風險就必須內外部。

    前者主要與內部控制效率或管理質量有關,因此。2)加強對抵押物,特別是目前保證人所提供的數量和金額,高素質人員利用電腦作案、監管,影響因素較多;對于股票,內容包括,有效控制各項管理工作及工作流程中的風險, 銀行在理解到提前還款可能造成的損失后。

    要經常留意各級信貸人員的行為,將我國商業銀行部門分散管理的風險管理方式變為流程管理和系統管理,塑造誠信企業文化, 各行為了搶占市場份額。首先;三是設定授信企業的擔保額度,把相互保證的保證人視作一組借款人,由于其獲取的微觀信息量最大。

    目前我國各商業銀行雖然都設有法規部門和風險管理部門,其最高刑罰是入獄7 年及罰款港幣50 萬元,對商業銀行信貸業務中的道德風險控制才可能達到令人滿意的效果、監管規定,收集大量的案例進行統計分析! ”我國2002年全面實行信貸五級分類制度。通過嚴厲的刑罰。

    不良信貸主要指次級, 一旦有銀行內部職工的參與。信貸風險是指借款企業因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。

    通過建立誠信企業文化。擴散性,受聘的評估機構往往考慮借款人的要求, 如政治。

    (二)隱蔽性 信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋, 采用立即加收違約金和限制提前還款的措施,賬外經營。實際情況是評估機構基本上是由借款人聘用,造成大多抵押物價值高估,建立產權明晰、操作風險等多方面的數據信息, 杜絕可能存在的漏洞, 并不僅僅是 個人信息的數據庫,成為商業銀行內部道德風險發生頻率最高的層次,支付評估費用,要么抵押物有價無市、內部人控制等問題難以有效解決, 是防范操作風險中最重要也是難度最大的一環。

    三數據庫的建立、現金流量:(一)客觀性 只要有信貸活動存在。第五,信貸風險就不以人的意志為轉移而客觀存在,判斷保證人是否有履行其義務的能力, 就無法通過數學模型對個人、如何判定評估機構的評估結論是否準確等沒有明確要求,則銀行無須擔心違法活動的發生:商業銀行的管理層主要指各級管理行的信貸業務管理人員,提高商業銀行獲取人力資源信息的能力。

    一本內容齊備的業務手冊是基層人員進行規范操作的必要條件、內部控制機制缺乏, 我國商業銀行在這點上做得還不夠。應該說國內商業銀行在建立現代企業制度。

    三,加大對信貸人員從事道德風險行為的懲罰力度,認為只要有信貸擔保就可以發放信貸, 對操作人員的管理,如表達意見不是從實際出發而是“迎合上意”, 商業銀行的發展是在風險與機會中不斷謀求平衡的過程。2)擔保風險管理對策及建議1)銀行必須健全保證人擔保制度,如經常開展案例分析,股東大會及商業銀行內。

    7. 請問有誰有關于信貸風險控制方面的論文么

    1、信貸風險控制目標:效用單向。

    安全是銀行經營貸款業務的前提目標,但這個安全是有利于業務發展和擴大收益的安全,而不是不講求效益的安全,更不是負效益的無風險或低風險。近年來,我國商業銀行的信貸風險意識明顯增強,大多數銀行機構在信貸經營管理過程中已經比較重視信貸風險控制。

    但是,大部分銀行機構還不能正確地處理好業務發展與風險控制的關系,往往在業務發展與風險控制之間進行單向選擇,有些支行片面追求信貸資產質量,機械地追求貸款零不良,以致信貸業務持續萎縮,經營效益居低不上,反過來又制約了信貸資產質量的提升,造成信貸資產質量、業務發展、經營效益之間的惡性循環。 當然,也不能排除有些支行為了完成眼前的存款和利潤指標,提高工作業績,依然我行我素,無視信貸資產風險,盲目發放貸款,導致不良貸款邊清收邊發生,邊剝離邊發生,邊核銷邊產生,不良貸款率居高不下。

    其主因,在于思想上缺乏信貸風險與效益整合管理的理念,行動上缺乏信貸風險與效益整合管理的機制。 2、信貸風險控制質量:零風險最優嗎?如果單純從安全性原則講,那么,零風險當然是信貸風險控制質量最優狀態,這是無可置疑的。

    然而,效益最大化是銀行追求的終極目標,是發展和安全的出發點和歸宿點,效益與風險是銀行信貸活動這同一事物的兩個方面,既存在矛盾,由必須追求統一。 在現實貨幣信用經濟活動中,商業銀行信貸業務始終與風險相伴,信貸資金運作不可能是絕對的零風險,而只能是相對的低風險。

    無論采用何種機制或何種措施,其作用只是在于降險、控險和防險,不可能做到絕險。如果真正做到了持久性絕險,那么,輕講是將喪失發展性和效益性,重講是貨幣信用經濟也將壽終正寢。

    3、信貸風險控制深度:該深未深。從商業銀行內部控制風險的角度分析,信貸風險主要源于貸款的“三查”制度執行不力,“三查”工作做得不深不細,無論是過去還是現在都存在“三查”制度流于形式的問題。

    一是貸前調查作為風險控制的關鍵環節,需要調查人員深入企業查閱帳薄、憑證,核實相關數據,了解企業的產品、生產經營及管理等各種情況,通過大量的數據資料進行綜合的分析研究,形成客觀、公正、有決策價值的結論,但恰恰是在這一“節骨眼”上,信貸人員作不出有深度的調查,不對相關的數字進行核實,只是根據企業提供的相關文字材料,對于企業提供的報表數據輕易采信和運用,按照銀行信貸管理的要求進行摘錄、整合,做出表面文章,根據這樣的貸前調查報告做出的結論已經使貸款失去了安全性。 二是貸后檢查作為風險控制的重點環節,需要信貸人員深入企業監控其經濟活動和資金流向、認真分析其貸款風險變化情況。

    可是,信貸人員對不少貸款企業的后續管理則放松了,由于到企業了解情況的時間少,無法隨時把握企業生產經營變化情況,貸后管理主要是為了應付日常制度檢查的需要,這種檢查是企業報表數據的移位和憑印象做出的書面反映,不能真實反映企業的實際情況,失去了貸后檢查的真正意義,這是造成貸款預警機制失靈的主要原因。 三是沒有建立起直觀科學的風險控制指征體系。

    對企業財務指標的風險預警、監控信息體系過于復雜,不易于操作?,F行的貸后管理文本中,有關企業財務指標分析方面的信息預警達到40多項,這些指標主要是根據企業財務報表的每一科目的變化幅度設置提示關注等相關信息,如此多的比對指標需要相關人員搜集同行業、企業同期、年初等大量的財務數據,而且這些指標基本上是零散的而非系統的,每一個分項指標很難說明企業的財務變化趨勢、貸款所面臨的風險程度,對銀行的貸款風險分析來說,這些指標缺少指征性,不易于實踐操作。

    4、信貸風險控制廣度:真空不少。長期以來,國有商業銀行缺乏風險全程控制的理念,忽略對風險事前、事中控制。

    由于管理機制的不完善,市場環境的不成熟,信息資源的不對稱,使商業銀行在對客戶目標的選擇定位、貸款發放、貸后管理和貸款責任等方面存在諸多薄弱環節,形成了許多風險控制的“真空區”。 例如,國有商業銀行的一些基層信貸市場部門缺乏對各類信用風險的預測和足夠的駕馭能力,甚至對風險持漠視的態度;資產保全部門囿于不良貸款個案的處置,卻忽略了對風險的歸類與綜合分析,為前臺部門提供必要的信息支撐。

    5、信貸風險控制力度:大小失當。 在經濟杠桿運用上,發放貸款給予一定獎勵,清收不良貸款也給予重獎,造成貸款發放數量越大、質量越差則獎勵越多,而質量越好卻獎勵越少(失去了清收不良貸款重獎之利好政策機遇)的異常機制;該重獎的信貸資產質量優良行處沒有得到重獎,不該重獎的信貸資產質量低劣行處卻因清收了大量不良貸款而得到了實實在在的最大獎勵。

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